工商時報【孫彬訓╱台北報導】

兆豐銀行17日舉行全行行務會議,也是兆豐商銀紐約裁罰案後首次舉辦全行經理人會議。兆豐商銀董事長張兆順指出,今年是兆豐的轉型元年,也是行動年,帶領全行單位主管宣誓整頓內部、改革、再出發,以重返榮耀、開創新局。

這次會議主題為「建構銀行法遵文化,再造兆豐品牌形象」,張兆順致詞時指出,去年是兆豐商銀驚濤駭浪的一年,紐約分行遭裁罰的事件,讓兆豐商銀全體同仁,甚至國內金融業皆意識到,國際上洗錢防制的觀念、方法論卡債問題,以及執行程序,都已有大幅進展。

張兆順強調,要將這個危機化為轉機,啟動兆豐商銀轉型,在強化內部控制與法令遵循之餘,業務上一方面應鞏固核心業務競爭優勢,另方面在政府致力推動的五加二產業、新南向、都市更新、長照政策等,都不該缺席,未來將掌握市場動向,推出授信、信託等產品,並結合兆豐的投資專才,提供專業、全方面的金融服務。

昨日會議也邀請國際反洗錢師協會(ACAMS)反洗錢合規總監發表專題演講,講題為「全球反洗錢發展趨勢及商業銀行之挑戰」,透過介紹美國、歐洲及亞太等各地防制洗錢與打擊資恐法規,以及實際案例,協助與會者了解全球反洗錢發展趨勢,以及與金融業的關係。

結論特別點出,國際上對於可疑交易認定的廣度與深度都已擴大,裁罰案也愈來愈多、愈來愈嚴格,除銀行、金融業遭裁罰外,承辦人員也可能被追究個人責任,防制銀行信用破產洗錢與打擊資恐的工作,將不僅僅是法遵部門的工作,而是人人有責。

兆豐商銀自紐約分行裁罰案後,快速採取各項改善措施,例如董事會改組、組織改造、編列預算採購反洗錢系統軟、硬體,及資訊系統升級。同時,於銀行內部強化教育訓練、密集舉辦外部專家座談演講等宣導遵法觀念,改變從前「重績效、輕管理」的經營文化。

兆豐商銀不僅只限於改善內部缺失,還包括了業務面的檢視與計畫。兆豐銀總經理楊豊彥在行務會議中帶領全體經理人檢討過去、策勵未來,除加強管理面各項措施,將持續在享有優勢的企金業務深耕外,也將更積極加速金融服務數位化的腳步、推出更靈活且年輕化的新產品,並以活潑的行銷方式,爭取年輕族群認同,提升消費金融市占率。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每沒工作貸款期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其卡債協商利息中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方信用借貸資格式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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