協商後多久恢復信用



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南台大震將滿一年,有傷痛也有希望。有三對在地震中痛失孩子的父母,重獲新生兒,「把孩子生回來」;林姓夫婦則完成兒子生前開餐廳的遺願,著手學習烘焙,預計過年後開店,並將蛋糕命名為「希望蛋糕」,盼能鼓勵災民勇敢向前。

維冠金龍大樓倒塌,失去15歲和10歲兒子的連晃汶、陳淑怡夫婦,去年底迎來女兒。為了懷孕,37歲的陳淑怡接通結紮的輸卵管,冒著妊娠高血壓的風險生產。能夠順利生下小女兒,夫妻倆表示,「思念是最大主因」,期盼新維冠重建好的那天,能帶孩子返家。

「我們要把悲傷留在過去,迎向新的未來」,陳淑怡說,因為地震痛失愛子,新生命的降臨,意義重大,尤其她高齡懷孕,狀況一直不是很好,甚至導致女嬰早產;生產過程一度引發急性肝腎衰竭,還好最後脫離險境。

陳淑怡說,相較於其他受災戶,她能活下來已經很好了,但地震奪走兩子的痛,想忘都忘不了,如今有了小女兒,夫妻倆只希望孩子平安長大;陳淑怡也多次夢到兒子回來讓她抱著,就像小嬰兒一樣,在夢中重回她的懷中。

除連家夫妻以外,這一年來還有另兩對維冠住戶重獲新生兒,其中,王太太原本有四名子女,地震中失去兩名孩子,地震後月餘發現懷孕,去年11月迎接小女娃兒報到;同樣在地震喪失兩子的吳姓夫妻,吳太太預產期在2月,也將喜迎新生命。

這三位小娃兒可說是「維冠寶寶」,見證受災戶無比的堅強與勇氣。

完整數位專題:【南台地震周年追蹤報導】我們還在回家的路上

二次協商

二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人,因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難,更甚發生毀諾情形,即可參加二次協商方案。

正常繳款協商

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款,但因利率過高債務人有不能負荷之虞,於可預見不能繳款情況之發生,先行與債權銀行進行協商。

呆帳

在消費者金融範圍而言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳:

一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因,致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。

三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買,而銀行無承受實益者。

四、逾期放款及催收款逾清償期後二年,經催收仍然無法收回者。

更生程序

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃(此計劃稱更生方案),更生方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了不免責債權外,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用破產

法律上並無此解釋名詞,但銀行在評估借款人個人信用狀況時,會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準,而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。

前置協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權人清冊,以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」

負債整合

負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。

債務協商

債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量,取得共識並實行之。

逾期繳款協商

逾期繳款協商指的是債務人已

房屋增貸買車

實際出現繳款困難,已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商,以避免相關法律催收程序。

整合負債貸款

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等,整合到利率較低的單一銀行貸款裡。

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江嘉琪

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