工商時報【黃欣╱綜合報導】

春節前中國人民銀行持續進行流動性操作,同時亦收引導中長期利率上升,抑制地產泡沫死灰復燃之效。昨(24)日公告展開2,455億元人民幣(下同)的中期借貸便利(MLF)操作,利率較上期調升了10個基點。

這是中國人行推出MLF以來,首度上調利率,也是政策利率近6年來再度上調,市場認為其意義等於升息,中國國債也立刻出現暴跌行情。

上周五,人行也證實春節期間以「定向、定時」的創新型工具,對5家國有大型商業銀行下調存準率1個百分點,市場預估釋出6,300億以上的流動性。

人行昨公告稱,為維護銀行體系流動性基本穩定,人行對22家金融機構開展MLF操作,其中6個月1,385億元、1年期1,070億元,中標利率分別為2.95%、3.1%,較上期調升10個基點。

華爾街見聞報導,受此消息影響,中國10年期國債期貨昨尾盤擴大跌幅。10年期國債期貨T1706收跌0.82%,創2016年12月19日以來最大跌幅;5年期主力合約TF1703亦收跌0.36%。

至於人行上調MLF利率的原因,招商證券首席債券分析師徐寒飛表示,可能與1月份商業銀行信貸投放出現歷史天量有關。

人行利用利率上調對商業銀行示警,若是未能平穩投放信貸或者控制信貸規模,很可能將面臨更為劇烈的調控。

中金固收團隊則認為,此次上調利率,主要是去年12月的生產者物價指數(PPI)上漲引發官方憂心通膨壓力過大。加上去年底和今年初信貸投放過快,官方希望透過收緊信號,進一步對信貸增速和金融槓桿進行調控。

中信證券分析有4點原因:1是經濟復甦迎暖春,為政策利率上調提供條件。2是短期利率保持高點,政策利率順勢上升。3是為了去槓桿和控制地產泡沫,有必要引導利率適當上調。4是美國聯準會轉為鷹派,中美利差面臨挑戰,中國需要謹防美國升息帶來的風險。

中信證券並指出,從人行承做的金額來看,可看出穩定資金面的情況未變。

國泰君安固收分析師覃漢表示,由於人行上週五才推出創新工具「臨時流動性便利(TLF)」向幾家大型商業銀行提供流動性。此次上調MLF利率,可被視為「加價」對沖,為了使TLF不被解讀為釋放貨幣寬鬆信號。

國泰君安認為,近年資金愈來愈依賴人行的公開市場操作,適當的定向、定時降準(下調存款準備金

最低個人信用借貸利率

率)可平抑季節性波動;同時上調中長期資金利率,並不會直接衝擊短期資金,這也就是部分市場投資者預期的「降准+升息」組合。

個人信用貸款

針對一般民眾貸款的廣泛名稱,以信用作為借貸依據,相對利率較高,隨著每人不同身分、職業、財產等特性而有不同的利率及額度,一般而言,軍公教職人員、上市上櫃公司員工、五百大企業、以及低負債的民眾較容易申請成功,貸款額度也較優惠。

信用貸款因不需提供擔保品,所以在銀行的作業成本及風險貼水考量下,除了原先的利率外,還會有帳管費、開辦手續費等額外的支出,將這些費用加總後的總費用,才會是最貼近真實借款成本的金額。

信用貸款可以做為購屋、購車時的自備款、創業的資金、房屋修膳、結婚基金、家計週轉、子女教育、投資理財或其他正當消費之用途。

消費性貸款

係指銀行為協助民眾購車、購屋、投資理財、現金週轉、就學、消費及其他支出目的,而提供辦理之貸款業務。

理財型信貸

綜合小額信貨和現金卡的優點,強調高額度、低利率、快速核准借款。一旦核准後,會有個專屬帳戶,日後每次繳還金的部分,就會存入該帳戶,遇到急用

沒錢怎麼辦

也可至此帳戶提出,省去等待時間與繁雜手續。

現金卡

是一種小額無擔保放款的金融商品,為銀行提供給客戶緊急現金使用的產品。一般現金卡最高使用額度為30萬,動用時才會計算利息,還款或是不動用,就不會有利息產生。

循環信用

循環信用是一種短期貸款工具。當無法或不願一次付清帳單上的金額時,可使用循環信用功能,依各銀行規定而不同,計算基期有依銀行入帳日、帳單結帳日或帳單繳款截止日等不同。只要每個月須至少繳付帳單上所列之「最低應繳金額」,償還的金額與時間可自行決定亦並可隨時結清。

短期貸款

短期貸款即是貸款期限在1年內的貸款,例如:證券貸款、人壽保險單貸款、不動產抵押短期貸款、存貨貸款…等,其優點可隨時調配資金供給和償還,對企業與個人而言較能彈性配置資金。缺點則是無法滿足借款人長期資金的需求。

結婚貸款

在結婚前、後六個月的未婚及新婚族,現份工作滿一年以上,或上份工

銀行信用貸款比較

作滿二年以上,無不良紀錄者,只要附上喜帖、結婚證書、喜餅收據等,均可提出申請。結婚貸款有個好處是不一定要用在結婚用途上,只要收入正常、且夫妻均有收入的情況下,就可以申請。

開辦費

開辦費 銀行因信用貸款無任何擔保品,潛在風險性相對較高,故通常使用開辦手續費(或帳戶管理費)來平均風險。建議在辦理任何貸款前,皆需仔細的詢問清楚各家銀行每項貸款的服務費用,詳細比較後,才可避免吃虧。 可參考相關字詞:帳戶管理費

預借現金

信用卡公司所提供的小額資金借款服務,主要為提供卡友資金週轉運用。

團體貸款

比個人小額信貸更低的利率,只要能找到二到三個親朋好友,互相作保,就可向銀行申請。

薪資戶貸款

銀行的薪資轉帳客戶,因銀行能掌握您每個月薪資進出的資料,再向聯徵中心查閱您的信用紀錄,確認信用狀況無誤的話,貸款便能順利核准。

還款能力

在申辦貸款時,銀行會要求貸款人需提供還款能力證明。

依個人而言,是以資產、信用、保證人等來評量;依企業而言,則是依據公司的資本額、獲利潛力、營運規模、資產設備等來評量。 還款能力會影響銀行給予貸款額度與利率的結果,建議在申辦貸款時,可聽取專家建議,依據不同銀行喜好,提出對自己較有利的還款能力證明。

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